您所在的位置首页 > 会内要闻
李冬玉委员:推进农村“两权”抵押贷款改革
来源: 民建陕西省委网站 日期: 2020-5-20
  开展“两权”抵押贷款是深化农村金融改革创新,有效盘活和维护农民以土地为核心的资产和权益,实现农村资源变资本、资产变资金的重要举措。
  一、当前主要存在的问题
  1.现行探索与有关法律法规不相适应。一是现行的《土地承包法》、《物权法》、《担保法》等法律中关于禁止“两权”抵押担保的条文没有修订,最高人民法院也规定“承包方以其土地承包经营权进行抵押或者抵押债务的,应当认定无效。”二是政策要求农民住房财产权抵押需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押,但又规定宅基地转让的范围严格界定在农村集体经济组织内部。
  2.农村土地“两权”财产的价值评估困难。一是农户是通过无偿方式获得并使用宅基地和承包土地,目前没有确立有偿退出机制,难以对宅基地及农业生产用地的市场交易进行合理定价。二是针对土地“两权”价值评估的专业技术人才和中介服务机构匮乏,开展评估工作困难较多。三是农户土地承包经营权证的价值受到地上附着物的影响,相同面积的价值有较大差异。 
  3.农村土地“两权”财产处置困难。一是农村“宅基地使用权证”受宅基地流转范围制约,不能进入市场。二是“土地承包经营权证”载明的物权具有很强的即时使用性,不能及时交易会失去经营权价值。三是传统思想存在认识误区,认为农民以“两权”作抵押,一旦抵押权人的权利实现,农民就可能丧失起码的生存条件,会引发严重的社会问题。 
  二、建议
  1.解放思想,改变认识上的误区。一是农村土地的功能属性已经发生了本质变化,土地不再是农民生存的唯一依赖,农村土地的保障属性正在弱化,资源属性已经凸显。二是我国大量的农业人口已经进入城镇,实现了就业、生活和身份的转型。三是实现农村资源变资本、资产变资金需要探索农村闲置土地资源市场化整合的有效办法。
  2.放宽政策,为“两权”抵押贷款的资产处置铺平道路。一是修改现行法律法规对农村“两权”抵押贷款的限制性条款。二是将农村宅基地流转范围由本集体经济组织成员扩大到在本县区内有稳定生产生活的人员。三是推行宅基地有偿退出和储备制度,探索宅基地收储和利用办法。四是引导农村集体经济组织,通过村民会议制度,参与对农村土地资源的管理和资产处置。 
  3.健全机制,畅通农村“两权”财产交易。一是建立农村产权交易信息发布机制,在县和乡镇分别建立互联互通的“农村综合产权交易信息库”。二是建立依法合规的农村“两权”交易机制,规范交易流程、合同内容和交易主体。三是建立有效的农村“两权”价值评价机制,在县级层面成立“农村资产评估中心”。四是建立农村信用评价机制,村民可对拟借款人进行征信,记录信用测评等级供银行放贷时参考。五是建立风险防范机制,探索政府、借款人和银行或政府、银行和保险公司等共同出资建立风险基金。 
  4.完善农村“两权”抵押贷款的具体办法。一是在“两权”确权颁证的基础上,加快推进“两权”权属实际应用。二是制订“两权抵押贷款管理办法”,明确抵押登记机构和程序。三是将政府贴息向购买抵押保险转变。试点地区多对涉农贷款进行利息补贴,但抵押保险比贴息更有市场指向。应鼓励政府对抵押物保险加大投入,如对普惠性较低赔付的意外灾害保险和一些商业险加大财政贴补。抵押保险确保了抵押的高信用、强流转、易变现特点,为商业银行和其他金融机构消除顾虑、打通资金流通渠道具有重要意义。